新生“互聯(lián)網(wǎng)壽險”可望引領(lǐng)保險巨頭自我革命

    近日，中國人壽和中國平安欲設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的消息，將“互聯(lián)網(wǎng)壽險”這個新事物推到大家面前。

    近年走紅的互聯(lián)網(wǎng)保險，多數(shù)是財產(chǎn)保險和簡單的意外險、健康險等產(chǎn)品。壽險雖占保險業(yè)近八成收入，但因業(yè)務(wù)復(fù)雜性較強，一直以線下代理人為主要銷售渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)壽險近乎是保險業(yè)最后一個堡壘。隨著保險巨頭們推出計劃，互聯(lián)網(wǎng)壽險這個山頭，被攻下的時間是越來越近了。

    互聯(lián)網(wǎng)壽險要打破的，首先是原有的利益格局。過去保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，不是不想，而是不能，只因被舊的利益格局捆綁太深。過去大型壽險公司的動力不足，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)推進(jìn)最大的阻礙之一，因為這些公司擁有大量的代理人，很多產(chǎn)品都是根據(jù)代理人渠道的特點定制，適合線下面對面銷售，一旦開放線上銷售，勢必會動代理人渠道的奶酪，進(jìn)而影響對公司利潤貢獻(xiàn)占大頭的個險渠道的穩(wěn)定性。耐人尋味的是，本次提出設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的，恰恰是這些大型壽險公司，一方面可看出壽險公司再也按捺不住要迎接互聯(lián)網(wǎng)化的大潮，另一方面也展現(xiàn)了它們對個險渠道“擁兵自重”帶來種種行業(yè)積弊的反思。

    當(dāng)壽險公司走向線上賣保險，800萬代理人的未來在哪里？代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險的矛盾在過去不是沒有爆發(fā)過，未來這一狀態(tài)恐怕還會持續(xù)。一種可能是代理人走上精英化、專業(yè)化路線，在中國的廣闊市場上，他們?nèi)杂泻艽蟮膬r值發(fā)揮空間。同時，800萬代理人在經(jīng)歷嚴(yán)酷的考核洗禮后，可能迎來人數(shù)增長的拐點。

    雖然年輕人更適應(yīng)在網(wǎng)上接觸保險，但卻不能斷言互聯(lián)網(wǎng)壽險就是一個成功的商業(yè)模式。實踐證明，“流量思維”在其他領(lǐng)域大獲成功，但在保險產(chǎn)品的經(jīng)營上卻難以照著葫蘆畫瓢，近年互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的保險產(chǎn)品下架就時有耳聞。如果能借助互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)化經(jīng)營模式，重塑產(chǎn)品和銷售鏈條，面向消費者提供更有價值的產(chǎn)品和服務(wù)，將是互聯(lián)網(wǎng)壽險最大的意義。

    此外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的出現(xiàn)，監(jiān)管方式也將面臨升級。現(xiàn)有壽險產(chǎn)品的銷售有地域限制，互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品將如何突破這一監(jiān)管條件，該如何做好風(fēng)控，也是新的挑戰(zhàn)。但既然大保險公司內(nèi)部已出現(xiàn)破釜沉舟的決心，那么，互聯(lián)網(wǎng)壽險究竟能在多大程度上引領(lǐng)保險巨頭自我革命，亦值得進(jìn)一步觀察。