最賺錢的金飯碗淪落到討飯的地步? 2019年全球銀行業(yè)掀起“裁員潮”，全年裁員8萬人，中國銀行業(yè)的發(fā)展如何？[圖]

    在世界各國如果問什么職業(yè)最好？相信銀行一定會成為最多人的選擇，畢竟相比于其他任何職業(yè)銀行是直接和金錢打交道的工作，堪稱是經(jīng)濟王國中的國王，因此，在中國的銀行也一直有金飯碗的稱謂，只是就是這個金飯碗?yún)s似乎不再那么吃香了。

    一、19年全年的金飯碗落寞

    根據(jù)中國基金報在2019年年底的報道，2019年，全球銀行業(yè)掀起“裁員潮”。據(jù)彭博數(shù)據(jù)顯示，今年全球有50多家銀行宣布裁員，計劃裁員人數(shù)77780人，創(chuàng)下2015年以來最高。包括德意志銀行裁員1.8萬、意大利裕信銀行裁員8000人等。

    把時間拉長，過去6年全球銀行業(yè)裁員人數(shù)更是超過42.5萬人。據(jù)彭博社援引公司和工會的文件稱，根據(jù)50多家銀行“官宣”的今年裁員計劃，2019年全球銀行有近7.8萬人失業(yè)。這是近4年來銀行裁員人數(shù)最高的數(shù)字。

    根據(jù)報告，歐洲銀行是裁員重災區(qū)，“官宣”計劃裁員6.35萬人，占裁員總數(shù)的近82％。北美銀行排在第二，計劃解雇近7669人；拉丁美洲的銀行位居第三，“官宣”裁員3500人。而亞太地區(qū)“官宣”裁員的數(shù)量最小，只有513人。

    而該數(shù)據(jù)只反映了“官宣”裁員的數(shù)據(jù)，實際上還有很多銀行的人員調(diào)整并沒有對外公布。這意味著今年的全球裁員數(shù)可能更高。知情人士說，近期，摩根士丹利便因提高年底效率，裁員約1,500人。首席執(zhí)行官詹姆斯•戈爾曼（James Gorman）表示，裁員約占該行員工總數(shù)的2％。

    距離上一次大規(guī)模裁員我們發(fā)現(xiàn)還有相當長的距離，上一次銀行裁員高峰是在2015年，當時銀行部門的9.1萬名員工被解雇。只是當時如此大規(guī)模裁員是因為從2008年金融危機之后，在美國次貸危機和歐債危機的共同影響之下，世界各大銀行都在對傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸部門進行了全面整頓和裁員，這才有了當年因為房地產(chǎn)市場所引發(fā)的大裁員危機。

    但是，隨著商業(yè)銀行逐漸穩(wěn)定之后，現(xiàn)在的銀行其實已經(jīng)全面進入了一個較為企穩(wěn)的階段，為何會在銀行業(yè)已經(jīng)穩(wěn)定的時候出現(xiàn)這么詭異的裁員現(xiàn)象，全球銀行大裁員的背后到底原因何在？

    二、最賺錢的銀行這是怎么了？

    其實，銀行出現(xiàn)問題我們也都是意料之中的事情，這件事我們要從一個綜合的角度進行分析，這就是銀行雇傭員工的邏輯到底是什么？

    首先，銀行和其他任何產(chǎn)業(yè)一樣大量雇傭員工因為企業(yè)大量的業(yè)務發(fā)展需要人來承擔，所以我們看到全世界銀行業(yè)雇員最多的時期一定是市場業(yè)務多元化發(fā)展最好的時期，當時大量的銀行雇傭海量的員工為自己服務，目的是通過這些雇員能夠給銀行業(yè)賺得更多的財富。但是，隨著整個世界金融業(yè)的發(fā)展，特別是金融業(yè)逐漸進入了周期性發(fā)展的時候，銀行業(yè)本身的業(yè)務其實正在發(fā)生變化，這就是業(yè)務收縮，這也是當前銀行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模裁員的原因。

    其次，銀行業(yè)為何會出現(xiàn)業(yè)務收縮？

    一是長期以來歐美國家的負利率影響。在2008年次貸危機和緊接其后的歐洲債務危機的時候，為了拯救瀕臨崩潰的歐美經(jīng)濟，歐美各大銀行紛紛采用了量化寬松的貨幣政策，這種貨幣政策在歐洲甚至被演化成為了負利率政策，歐洲央行的負利率政策已經(jīng)施行多年，由于貸款利率很低，而負存款準備金率很難轉(zhuǎn)嫁到儲戶，許多銀行的利息收入受到壓力。德意志銀行經(jīng)濟學家福爾克斯•蘭道估計，歐元區(qū)銀行每年因負利率政策損失約80億歐元。什么叫負利率呢？簡單點解釋就是你把錢存在銀行，銀行可能根本不會給你利息甚至會還要倒向你收錢，習慣了正向利率的中國人如果看到這樣的政策一定會認為，銀行是不是瘋了？這樣的事情都能干出來，銀行是不是想不開了？然而負利率卻是真實存在的，而如今歐美的很多商業(yè)銀行所采用的就是這樣的負利率政策，這就直接導致銀行根本沒辦法賺錢，反而是大規(guī)模虧錢的狀態(tài)。其實，不僅是歐美，由于經(jīng)濟存在較為嚴重的問題，日本的商業(yè)銀行很多也同樣采用了負利率的政策。

    二是歐洲國家現(xiàn)階段的經(jīng)濟不景氣。銀行其實是國家經(jīng)濟的晴雨表，一個國家經(jīng)濟向好必然會帶來銀行業(yè)務的高速發(fā)展，但是一旦一個國家進入了經(jīng)濟不景氣的狀態(tài)，那么銀行業(yè)也會必然受到?jīng)_擊，此次看到各大銀行的裁員基本上都是處于歐洲地區(qū)，那么這和歐洲的經(jīng)濟不景氣是密切相關(guān)的。歐洲債務危機之后，歐洲其實逐漸進入了經(jīng)濟學上的增長陷阱，在這個陷阱中由于長期的負利率沖擊導致了貨幣政策的失效，貨幣已經(jīng)失去了經(jīng)濟調(diào)節(jié)的作用，在這樣的情況下歐洲經(jīng)濟就像是一瘸腿的人，步履蹣跚的前進，完全失去了動力。在這樣的情況下，歐洲的銀行想要雇傭更多的人也會非常的困難。

    第三，科技革命所帶來的移動互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的沖擊。之所以商業(yè)銀行需要那么多的員工，那是因為商業(yè)銀行需要那么多員工來為儲戶服務，但是這對于中國用戶來說大家就會發(fā)現(xiàn)，從幾年前開始我們已經(jīng)不再需要去銀行辦理業(yè)務，大家可以回想一下自己到底有多長時間沒有去過銀行柜臺，又有多長時間沒有用過現(xiàn)金了，雖然歐洲的移動支付和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展遠遠落后于中國，但是在科技的大潮之下，只有遲到者卻從來沒有停滯不前的人。在這場移動互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的革命中，雖然歐洲的商業(yè)銀行進入的比較晚，但是終歸還是要進入到這個大潮之中，銀行越來越多的個人金融業(yè)務逐漸被互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等取代，銀行不需要那么多工作崗位也就是正常的科技發(fā)展趨勢。

    因此，銀行裁員我們應該從多元的角度看待，你覺得你看明白為啥銀行的金飯碗會淪落到討飯的地步了嗎？

    2018年中政治局會議首提“六穩(wěn)”（穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預期）新要求，將“穩(wěn)金融”擺在突出位臵。就銀行業(yè)而言，隨著政策重心的轉(zhuǎn)移，我們認為2019年的監(jiān)管環(huán)境將更為友好，從破舊立新、強化業(yè)務規(guī)范與整治向穩(wěn)定行業(yè)經(jīng)營環(huán)境，疏通貨幣傳導機制轉(zhuǎn)變。

    具體來看，我們的核心判斷有以下三部分：

    1）貨幣政策方面，政策方向從保持中性轉(zhuǎn)向松緊適度，預計全年銀行準備金率有2-3次下調(diào)空間，操作方式或?qū)⒗^續(xù)通過臵換式操作開展，金融市場流動性將保持寬裕。2）定向調(diào)控力度加大，疏通貨幣傳導機制，提升銀行支持實體，尤其是對民營及小微企業(yè)的支持力度。3）金融監(jiān)管方面，更注意節(jié)奏把控，監(jiān)管政策通過實施細則的完善提升可操作性，緩解銀行調(diào)整壓力。

    我們認為，2019年政府依然將維持穩(wěn)健的宏觀政策基調(diào)，保證經(jīng)濟穩(wěn)定增長、需求側(cè)刺激力度會有所加大。在貨幣政策方面，預計整體仍將維持2018年下半年以來相對寬松的貨幣環(huán)境，并綜合運用數(shù)量、價格等多種貨幣工具，加強定向調(diào)控，重點提升貨幣政策傳導的有效性。無風險利率仍有下行空間，銀行間貨幣市場將維持相對寬松的流動性環(huán)境。

    面對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟下行壓力的抬升，2018年央行進行了4次降準操作，值得注意的是，有別于普惠式降準，央行2018年的4次降準更為強調(diào)“專款專用”，其中兩次用于臵換存量MLF，一次用于對普惠貸款投放的引導，另一次則用于小微及債轉(zhuǎn)股，定向滴灌操作更為頻繁。

降準更注重定向引導

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2018年以來，金融監(jiān)管延續(xù)了2017年“三三四十”檢查以來的強度和要求，年初以來監(jiān)管新規(guī)落地不斷。不過從落地新規(guī)涉及的業(yè)務領(lǐng)域來看，較2017年沒有太大的變化，大都是對于去年出臺征求意見稿版本的落地。此外，我們發(fā)現(xiàn)2018年落地的不少監(jiān)管新規(guī)正式版雖然在監(jiān)管要求上并未有明顯放松，但是過渡期較征求意見稿有了一定的延長，政策可操作性增強。對銀行而言，獲得了更多適應監(jiān)管新規(guī)的時間，整體壓力有所減輕。

金融監(jiān)管政策有所微調(diào)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    統(tǒng)計了2017年8月至2019年8月兩年內(nèi)中國銀行及招商銀行網(wǎng)點裁撤的分布城市，發(fā)現(xiàn)，以零售業(yè)務為重的招商銀行超過70%的裁撤網(wǎng)點均位于一二線城市，中國銀行這一比例稍低（近40%），但其余網(wǎng)點也多位于三線及以上城市（或由于網(wǎng)點效率低下等問題突出而裁撤）?？梢?，銀行自主裁撤物理網(wǎng)點的現(xiàn)象多集中于經(jīng)濟發(fā)達的主要城市。主要城市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達，對線下銀行業(yè)務的取代率較高，客戶的接受度也較高，故網(wǎng)點線上化嘗試從主要城市開始。

近兩年內(nèi)銀行裁撤網(wǎng)點城市分布情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

近兩年內(nèi)銀行裁撤網(wǎng)點主要分布城市

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    技術(shù)發(fā)展使得電子渠道業(yè)務完成度高除銀行自己的分流需求外，部分客戶依賴于電子渠道的需求也使得銀行開始建設(shè)電子渠道。不同于ATM，網(wǎng)上銀行、手機銀行可實現(xiàn)的功能齊全，對網(wǎng)點業(yè)務的替代率很高。以四家大型商業(yè)銀行為例，其電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務替代率/業(yè)務離柜率在2016年開始就超過了90%，2018年最高可達到98.2%。這一數(shù)字表明，銀行傳統(tǒng)的線下辦理的業(yè)務均可被效率更高、更便捷的網(wǎng)絡(luò)渠道所替代，現(xiàn)有的技術(shù)發(fā)展水平已經(jīng)實現(xiàn)了多數(shù)業(yè)務線上化。

2013-2018年中國商業(yè)銀行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務替代率

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理